Préstamos hipotecarios

¿Qué es un préstamo hipotecario?

El préstamo hipotecario es un producto financiero(un bien material ,normalmente una casa) mediante el que una banco nos presta dinero en base a una garantía real, que es nuestro inmueble (vivienda, plaza garaje, etc).

Características de los prestamos hipotecarios

• Hay un inmueble
• Se debe hacer una escritura pública que deberá ser inscrita en el Registro de la Propiedad
• Es un préstamo a medio-largo plazo (generalmente entre 15 y 30 años)
• Hay varios tipos de préstamos hipotecarios de acuerdo al tipo de interés (fijo, variable o mixto), el tipo de cuota que paguemos o el tipo de moneda en el que se pague el préstamo (normal o en divisas)
• Las condiciones de la hipoteca variarán según la entidad(banco) donde pidamos el préstamo ; a la hipoteca no basta con que se haya devuelto la totalidad del préstamo, sino que debe constar en el Registro. Para ello es necesario que el banco consienta la cancelación y los gastos van a cargo del prestatario. 

Tipos de hipotecas 

Depende del tipo de interés:

• Fija: si el interés no varía durante toda los años del préstamo.
• Variable: si el interés varía en algún momento, en la mayoría de los préstamos a interés variable se establece un plazo inicial (el primer año o los primeros seis meses) en que el interés es fijo.
• Mixta: cuando el tipo de interés se mantiene fijo durante un período inicial superior a 1 año y después es variable.

Ventajas y desventajas de los tipos de hipotecas:

TIPO FIJO:

Ventajas:

La cuota se mantiene estable sin modificaciones.

Las subidas y bajadas no afectan al tipo de interés.

Es más sencillo calcular los gastos fijos.

Desventajas:

Tienes menos tiempo para pagar la vivienda.

Las comisiones por amortización parcial y total son muy altas.

Saldar la deuda con la entidad(banco)antes de tiempo supondrá un gasto extra más elevado.

Ejemplo: 

Importe de la vivienda a adquirir: 200.000 euros. 

Máximo importe que se solicita (80%): 160.000 euros.

 Plazo de devolución: 25 o 30 años.

 Tipo de interés del 6,15%

Opción A (25 años)
Cuota fija a pagar de 1.045,61 euros al mes a lo largo de la vida de la operación.
Comisión de apertura de 1.600 euros

Tipo de interés: 6,15% Un TAE el primer año al incluir la comisión de apertura del 6,50%.

Opción B (30 años)
Cuota fija a pagar de 985,15 euros al mes a lo largo de la vida de la operación.
Comisión de apertura de 1.600 euros

Tipo de interés: 6,25% Un TAE el primer año al incluir la comisión de apertura del 6,58%.

TIPO VARIABLE:

Ventajas:

Los tipos de interés pueden bajas y reducir la cuota en el momento de la revisión.

El plazo de amortización es largo(de 20,30 o 40 años).

Las comisiones suelen ser más reducidas o incluso nulas.

Desventajas:

Existe el riesgo de que aumente la cuota con la subida de los tipos de interés.

Define el interés de la hipoteca con el índice de referencia.

Ejemplo:
Importe de la vivienda adiquirir:200.000 euros.
Máximo importe que se solicita (80%): 160.000 euros.
Plazo de devolución: 30 años.
Valor del Euribor al momento de la firma 1,35%.
Revisión anual Diferencial de la entidad +1,50

TIPO MIXTO:

Ventajas:

Puede que las cuotas se mantengan en un interés fijo.

El plazo de amortización es más largo.

Desventajas:

No saldrás beneficiado si el mercado marca tipos mínimos y tus cuotas se mantienen por un interés fijo.

El compromiso exigido de este tipo de interés es muy alto.

Ejemplo:

• Importe de la vivienda a adquirir: 200.000 euros.


• Máximo importe que se solicita (80%): 160.000 euros.


• Plazo de devolución: 30 años.


• Valor del Euribor al momento de la firma 1,35%.


• Revisión anual Diferencial de la entidad +1,50.


• Se pacta con la entidad que los 5 primeros años sean a tipo fijo del 3,75%

Elementos del contrato de una hipoteca:

Hay tres elementos:

• Personales: se dividen en dos partes que intervienen; el acreedor  y deudor. El acreedor es aquel que le deben dinero dentro de un préstamo financiero; El deudor es la persona que satisface o finaliza una deuda.
• Reales : cuando nos referimos a los elementos reales nos referimos al bien material  de la hipoteca.
• Formales: es registrar el bien material en un registro para que las hipotecas sean reales.

Hipoteca multidivisa:

Se trata de un préstamo normal donde en lugar de denominar el capital prestado en la divisa natural  del titular se denomina en una divisa distinta.

Tiene dos particularidades:

1.La cantidad de dinero prestada se realiza en una moneda distinta al euro, normalmente en yenes o a francos suizos.

2.El índice que se utiliza para el cálculo de intereses no es el Euribor, sino que se aplica un índice distinto, normalmente el Libor.

                                  ¿Son lo mismo un préstamo y un crédito hipotecario?

• Préstamos hipotecarios:  son sinónimos de hipotecas,  cuando firmamos con el banco pactaremos una cantidad, un plazo para devolverlo, el interés y el método de amortización, que, generalmente, suele ser el francés en el que al principio se pagan muchos más intereses que capital.

• Créditos hipotecarios: se trata de líneas de crédito o hipotecas abiertas, por lo que si alguna vez necesitamos financiación para otros proyectos, podremos tenerlo (con cierto límite) sin pedir un préstamo nuevo y con un interés más bajo que el que suele aplicarse sobre los créditos al consumo.

Mi Opinión:

Me parecen una buena fuente de financiación para invertir en la hipoteca de un bien material como una casa , es una manera fácil de conseguir un bien ,pero también tiene sus desventajas dependiendo de tu decisión, como pagar la hipoteca a largo plazo o en cuantidades altas.

¿Vosotros que opináis sobre este asunto de las hipotecas?

Mi bibliografía es: https://www.symbaloo.com/home/mix/13ePLV4EA3